Est-il possible de contracter un crédit sans apport ?
Depuis quelques années, l'accès au crédit a été facilité par plusieurs dispositions. Si auparavant, il était tout simplement impossible d'espérer obtenir un crédit sans apport personnel, actuellement c'est faisable. Plusieurs établissements de crédits proposent des offres qui couvrent la totalité d'un achat.
En quoi consiste l'apport personnel ?
L'apport personnel dans un crédit est avant tout une somme que l'emprunteur dispose pour le financement d'une partie de son achat, le reste étant pris en charge par l'établissement de crédit. Dans la plupart des cas, les banques réclament un apport de 10 à 20% du montant demandé. Cela leur permet de se réduire le risque de voir le crédit non remboursé. Il est à noter que plus l'apport est important, plus la banque accorde des conditions de crédit favorables.
Le crédit sans apport, une offre pour les primo accédants
L'apport personnel peut alors signifie un blocage à l'accès au crédit pour certains particuliers. C'est le cas notamment des primo accédants comme les jeunes couples qui n'ont pas encore eu assez de temps pour amasser suffisamment afin de constituer une épargne satisfaisante et qui veulent cependant accéder à la propriété. Actuellement, les banques prennent plus de risques en accordant un crédit sans apport. Il n'est donc pas rare de voir des banques offrir des crédits à 100% voire 110% comprenant les frais de notaire.
Par ailleurs, les primo accédants bénéficient également de certaines dispositions comme le prêt à taux zéro plus ou encore le prêt accession action logement dans les crédits immobiliers. Sont considérés comme primo accédants les individus qui n'ont pas été propriétaire durant les deux dernières années précédant l'achat.
Quoiqu'il en soit, les risques pris par la banque sont bien calculés. En effet, avant d'accorder le crédit, elle dresse un profil détaillé du client pour dégager sa capacité de remboursement et la probabilité de défaut de paiement.
Les éléments pris en compte dans l'analyse de risque effectuée par la banque
La banque s'intéresse notamment aux caractéristiques pouvant affecter les revenus et les dépenses du client. Elle prend alors en compte l'équilibre professionnel du client, son pouvoir d'épargne ainsi que son niveau d'endettement. Des points comme les personnes à charge, la situation matrimoniale, ou le reste à vivre après la rétribution des mensualités sont également considérés.
En conclusion : Généralement, les crédits sans apport sont plus facilement accordés aux clients les plus jeunes qui ont un plan de carrière bien défini.
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