Credit personnel : Remboursement par anticipation

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Dans cet article, nous allons essayé de comprendre pourquoi le montant réclamé par la banque ou l'établissent de crédits en cas de remboursement anticipé d'un crédit personnel ou à la consommation est toujours supérieur à ce que l'on s'attend à payer...

Une règle immuable lorsque vous remboursez un crédit : la part des intérêts est plus importante en début de crédit qu'à la fin. Les intérets sont remboursés en début de crédit et le capital en fin de crédit.

Hypothèse d'un remboursement anticipé

Hypothèse de crédit personnel :
Montant emprunté : 10 000 €
Duré du prêt : 24 mois
Taux fixe : 7%
Pour simplifier les calculs nous considérons qu'il n'y a pas d'assurance emprunteur.

Tableau d'amortissement d'un prêt de 10 000€ sur 24 mois
DATECAPITAL RESTANT DUMENSUALITEDONT CAPITALDONT INTERETSCUMUL DE VOS MENSUALITÉS10 000€ - VOS MENSUALITÉSDIFFÉRENCE
janv-n 9 610,61 € 447,73 € 389,39 € 58,33 € 447,73 € 9 552,27 € -58,34 €
févr-n 9 218,94 € 447,73 € 391,66 € 56,06 € 895,46 € 9 104,54 € -114,40 €
mars-n 8 825,00 € 447,73 € 393,95 € 53,78 € 1 343,19 € 8 656,81 € -168,19 €
avr-n 8 428,75 € 447,73 € 396,25 € 51,48 € 1 790,92 € 8 209,08 € -219,67 €
mai-n 8 030,19 € 447,73 € 398,56 € 49,17 € 2 238,65 € 7 761,35 € -268,84 €
juin-n 7 629,31 € 447,73 € 400,88 € 46,84 € 2 686,38 € 7 313,62 € -315,69 €
juil-n 7 226,09 € 447,73 € 403,22 € 44,50 € 3 134,11 € 6 865,89 € -360,20 €
août-n 6 820,51 € 447,73 € 405,57 € 42,15 € 3 581,84 € 6 418,16 € -402,35 €
sept-n 6 412,57 € 447,73 € 407,94 € 39,79 € 4 029,57 € 5 970,43 € -442,14 €
oct-n 6 002,25 € 447,73 € 410,32 € 37,41 € 4 477,30 € 5 522,70 € -479,55 €
nov-n 5 589,54 € 447,73 € 412,71 € 35,01 € 4 925,03 € 5 074,97 € -514,57 €
déc-n 5 174,42 € 447,73 € 415,12 € 32,61 € 5 372,76 € 4 627,24 € -547,18 €
janv-n+1 4 756,88 € 447,73 € 417,54 € 30,18 € 5 820,49 € 4 179,51 € -577,37 €
févr-n+1 4 336,90 € 447,73 € 419,98 € 27,75 € 6 268,22 € 3 731,78 € -605,12 €
mars-n+1 3 914,47 € 447,73 € 422,43 € 25,30 € 6 715,95 € 3 284,05 € -630,42 €
avr-n+1 3 489,58 € 447,73 € 424,89 € 22,83 € 7 163,68 € 2 836,32 € -653,26 €
mai-n+1 3 062,21 € 447,73 € 427,37 € 20,36 € 7 611,41 € 2 388,59 € -673,62 €
juin-n+1 2 632,35 € 447,73 € 429,86 € 17,86 € 8 059,14 € 1 940,86 € -691,49 €
juil-n+1 2 199,98 € 447,73 € 432,37 € 15,36 € 8 506,87 € 1 493,13 € -706,85 €
août-n+1 1 765,09 € 447,73 € 434,89 € 12,83 € 8 954,60 € 1 045,40 € -719,69 €
sept-n+1 1 327,66 € 447,73 € 437,43 € 10,30 € 9 402,33 € 597,67 € -729,99 €
oct-n+1 887,68 € 447,73 € 439,98 € 7,74 € 9 850,06 € 149,94 € -737,74 €
nov-n+1 445,13 € 447,73 € 442,55 € 5,18 € 10 297,79 € -297,79 € -742,92 €
déc-n+1 0,00 € 447,73 € 445,13 € 2,60 € 10 745,52 € -745,52 € -745,52 €

Si vous souhaitez rembourser votre crédit après 1 an de remboursements, le montant qui vous sera réclamé est de 4 756,88 € alors que si nous multiplions le montant des remboursements sur la période, nous obtenons : 13 x 447,73 € = 5 820,49 € soit une différence de 577,37 €. Cette différence est due au fait que vous avez remboursé plus de d'intérêts que de capital.

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